Może również okazać się, że oprocentowanie według stawki WIBOR 3M dostępne jest tylko do określonej kwoty, powyżej której warunki nie są już atrakcyjne. Należy także pamiętać, że podobnie jak w przypadku kredytów, oprocentowanie takiej lokaty lub konta oszczędnościowego aktualizowane jest zgodnie z okresem opisującym stawkę WIBOR. WIBOR interesuje także osoby starające się pomnażać zgromadzone środki finansowe. Choć produktów oszczędnościowych, których oprocentowanie oparte jest bezpośrednio o jedną ze stawek WIBOR jest niewiele, to są one coraz częściej zauważane przez klientów banków. To alternatywa dla pozostałych lokat bankowych i kont oszczędnościowych, które w większości przyoadków bardzo ospale reagują na wzrost stopy referencyjnej NBP.
Kosztowne odejście od stawki WIBOR
Po analizie zależności między wskaźnikiem WIBOR a kredytami i leasingami wiesz już, że WIBOR traktowany jest jako stawka bazowa, do której dolicza się marżę – w ten sposób powstaje oprocentowanie. W zależności od umowy, może ono mieć charakter stały – wtedy nie zmienia się przez cały okres trwania umowy, lub zmienny – wtedy zależne jest od wskaźnika bazowego, którym najczęściej jest WIBOR. Kwestia związków WIBOR z ratą kredytu komplikuje się, jeśli pod uwagę bierzesz oprocentowanie zmienne. Jego cechą charakterystyczną jest zależność właśnie od stawki WIBOR. W praktyce oznacza to, że im wyższy jest WIBOR, tym wyższe będzie oprocentowanie, i odwrotnie – im niższy WIBOR, tym niższe jest oprocentowanie.
Kanadyjczycy idą za ciosem. Pozwala im na to opanowanie inflacji
Osoby ściśle związane z rynkiem finansowym, a także ci, którzy chcą być po prostu na bieżąco z tym co dzieje się na rynku, mogą swobodnie obserwować aktualne stawki WIBOR. Publikowane one są codziennie na stronie agenta kalkulacyjnego – od 2017 roku jest nim GPW Benchmark. Aktualne (aktualizowane w każdy dzień roboczy) stawki WIBOR znajdziesz też na początku tej strony.
Jak WIBOR wpływa na koszt kredytu gotówkowego?
Zdarza się jednak, że jest ona zastosowana przy innych kredytach np. Jednak trzeba zauważyć, że korzystniejszy (bo ma co do zasady niższą wartość) dla kredytobiorców byłby wskaźnik WIRD, który obecnie sięgnął poziomu 6,0509 proc. Chociaż liczba transakcji, na których się opiera, jest o połowę mniejsza niż WIRF, więc tak dobrze nie odzwierciedla tego, co rzeczywiście dzieje się na rynku. Teoretycznie WIBOR 3M powinien być wyższy o około 0,25 p.p. Aktualnie wynosi ona 6,50 proc., natomiast wyżej wspomniana stawka 6,99 proc. Obecnie różnica nie jest już tak duża, ale na początku serii podwyżek długookresowy WIBOR rósł w o wiele szybszym tempie, co wzbudziło niepokój u kredytobiorców.
Prezydent podpisał ustawę normującą rozszerzoną formę wakacji kredytowych. Ale jeden podpis Andrzeja Dudy wprowadził więcej zmian – m. Stopa procentowa WIBOR, a kryzys są więc niejako ze sobą powiązane i wzajemnie na siebie oddziałują. Obecne prognozy na najbliższe miesiące niestety nie są stabilne tak, jak niestabilna Forex MMCIS-loteria pozostaje sytuacja na rynkach finansowych. Wiąże się to również z tym, że według aktualnych doniesień specjalistów ceny w Polsce mają wzrosnąć do końca roku. Mimo wszystko trudno jednoznacznie wskazać, czy można się spodziewać dalszych obniżek stawki WIBOR, czy raczej jej gwałtownego podwyższenia.
Alior Bank pozytywnie zaskoczył wynikami. Pomogły zdarzenia jednorazowe
Wszystkie wartości WIBOR są wiążące – jeżeli znajdzie się chętny, bank musi wejść w transakcję po ustalonej stopie WIBOR. Jeżeli odbiegałaby ona od faktycznego kosztu pieniądza, bank musiałby realizować transakcje po zniekształconym oprocentowaniu, co będzie generować dla niego straty – wskazuje Jakub Rybacki, ekonomista PIE. Premier Mateusz Morawiecki zapowiedział pakiet pomocowy dla kredytobiorców. Jednym z jego punktów jest zastąpienie wskaźnika WIBOR innym, korzystniejszym dla klientów banków. W kwestii istniejących umów, zmiana stawki WIBOR na WIRON jest wykonalna poprzez aneks, chociaż to zależy od konkretnego przypadku.
- Jak wspomnieliśmy stawka WIBOR ma wpływ na oprocentowanie kredytów, co ostatecznie przekłada się na wysokość miesięcznej raty.
- Oprocentowanie to jest zwykle niskie i niesie ze sobą niewielkie ryzyko, dlatego zysk z obligacji w tej formie uznaje się za niemal pewny.
- Wzrost stóp WIBOR może oznaczać, że koszty pożyczek wzrosną, co może zniechęcić firmy do inwestowania i zaciągania kredytów, co z kolei może spowolnić wzrost gospodarczy.
- Wynika z tego, że za wzrost raty kredytu odpowiedzialna jest zmienna stawka bazowa WIBOR.
WIBOR 3M pełni tutaj rolę stopy bazowej, na podstawie której wyliczane są premie lub koszty związane z danym instrumentem. Powyższe obliczenia są szacunkowe, dlatego mogą się różnić od wyliczeń banków. Pozwalają się jednak zorientować, jaka jest różnica między kredytem hipotecznym z Olej dostosowuje się w górę WIBOR 6M a kredytem z WIRON. Wszystkie okresy, z wyjątkiem O/N i T/N rozpoczynają się w drugim dniu roboczym od momentu zawarcia transakcji. Trzeba jednak podkreślić, że obligacje skarbowe częściej oparte są na stałym oprocentowaniu, niezależnym od WIBOR, a uzależnionym od inflacji.
Kredyty gotówkowe na niewielką kwotę, z okresem spłaty wynoszącym nie więcej niż kilkanaście miesięcy, najczęściej oprocentowane są stałą stopą. Zaciągając modelowy kredyt hipoteczny na kwotę 300 tys zł w okresie rekordowo niskich stawek WIBOR, trzeb było pogodzić się z miesięczną ratą kredytową na poziomie 1.546 zł. Miesięczna rata przy stawce WIBOR 3M na poziomie 2,96% to 1.973 zł, co oznacza wzrost o 427 zł.
Jeśli przy znaczącym wzroście WIBOR® masz problemy ze spłatą zbyt wysokich rat kredytowych, możesz wnioskować w banku m.in. O wakacje kredytowe, karencję w spłacie kapitału, Dyrektor zajmuje się – emerytury Group PLC albo o zmniejszenie rat poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Możesz również ubiegać się o pomoc finansową w spłacie kredytu w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
W praktyce, naszym zdaniem, WIBOR-em praktycznie manipulować się nie da. Owszem, za granicą miały miejsce przypadki manipulacji LIBOR-em, ale były one możliwe jeszcze przez wprowadzeniem wymogów BMR. Takich przypadków w odniesieniu do WIBOR-u nikt ani przed BMR, ani w trakcie jego obowiązywania nigdy nie stwierdził. Na podstawie WIBOR 3M, kredytobiorca nie będzie znał wysokości wszystkich rat, gdyż co trzy miesiące mogą się one zmieniać.
Ze względu na to, że kolejne miesiące nie przyniosły żadnych zmian w wysokości stóp procentowych, nie zmienił się znacząco także WIBOR 3M. Od grudnia 2023 roku do maja 2024 roku jego średnia stawka oscyluje wokół 5,85-5,86 proc. Również tyle wynosi aktualny WIBOR 3M – na dzień pisania niniejszego artykułu, czyli 24 czerwca 2024 r., jego wartość wynosiła bowiem 5,85 proc. Dotyczyły one tego, że WIBOR nie odzwierciedla odpowiednio warunków rynkowych i znacznie przewyższa stopę referencyjną, co bezpośrednio przekłada się na wzrost oprocentowania kredytów.
Poza tym na wysokość oprocentowania duży wpływ ma także marża, którą każdy bank określa na innymi poziomie. Ponieważ to od poziomu inflacji najbardziej zależą decyzje RPP w sprawie wysokości stóp procentowych. Bank centralny podnosi stopy procentowe, jeśli inflacja rośnie i je obniża, jeśli wskaźnik cen spada. Dnia 1 grudnia 2023 roku WIBOR 6M wynosił 5,88 proc., a więc raty kredytu bank wyliczył według oprocentowania 7,88 proc. Aktualizacja oprocentowania kredytu i harmonogramu spłat nastąpiła po 6 miesiącach, czyli 1 czerwca 2024 roku.
GPW Benchmark, spółka będąca administratorem stawek WIBOR, zapewnia, że ich tworzenie jest kontrolowane na wielu etapach. Reforma zaś spowodowała, że metoda wyznaczana wskaźnika musi przybrać postać tzw. Zakłada ona w pierwszej kolejności wykorzystanie realnych danych transakcyjnych. Bank musi mieć uzasadniony i udokumentowany proces, który go doprowadził do takiego, a nie innego kwotowania. Również ten proces podlega nadzorowi KNF i jest badany przez niezależnego audytora. GPW Benchmark, czyli administrator wskaźnika kluczowego (jest nim WIBOR), ma także obowiązek co roku poddać się audytowi zewnętrznemu, a w bankach obowiązkowy audyt zewnętrzny przeprowadzany jest co dwa lata.